Допусловия кредитного договора стали новым оружием банков
В последнее время российские банки все чаще стали использовать в качестве аргумента в суде нарушение заемщиком дополнительных условий кредитного договора. Эти условия в юридической практике носят название «ковенанты». В течение последних двух лет это срабатывало безотказно. Анализ судебной практики показал, что доказать свою невиновность перед кредитором компании-заемщику в случае нарушения дополнительных условий кредитного договора удалось всего один раз.
Адвокатское бюро «Линия права» издала обзор практики применения ковенант арбитражными судами. В нем в качестве базы для исследования проанализировано 896 судебных актов, которые имели место в России с 1 января 2010 года по 10 октября 2011 года. Во всех случаях предметом разбирательства являлись споры по вопросам кредитных договоров. Ковенанты фигурировали в 29 делах. В 26 случаях заемщику было предписано выполнить требование банка о досрочном погашении кредита, в двух постановлениях применение ковенант было признано правомерным и лишь в одном случае заемщику удалось выйти победителем в споре и доказать, что ковенанта в его кредитном договоре является неправомочной. До 2010 года случаи применения ковенант в российской судебной практике были единичными и единой позиции судов в этих случаях не наблюдалось.
Ковенанты – это условия договора, которые, например, предписывают заемщику досрочно погасить кредит в случае падения кредитного рейтинга, ухудшения финансовых показателей и т.п. Как правило, такие условия включались в договоры с участием иностранных кредиторов. В российскую практику, по словам банкиров, ковенанты пришли после кризиса. Заместитель председателя правления Нордеа Банка Михаил Поляков уточнил, что, как правило, ковенанты включают в свои кредитные договоры «дочки» иностранных банков.
Раньше решения судов по вопросу применения ковенант были неоднозначны. За границей практически не существует ограничений в использовании ковенант. Так, даже условие об изменении температуры воздуха может повлечь досрочное погашение кредита. Другое дело, Российские суды. В их практике, прежде всего, происходит оценка существенности ковенанты. Правомочными суды признают те дополнительные условия, которые отражают финансовое положение заемщика, его долговую нагрузку и обеспечение.
Заместитель председателя правления Абсолют-Банка Евгений Ретюнский сказал, что нашим судьям не нравятся случаи, когда у заемщика нет проблемной задолженности, а банк, из-за нарушения дополнительных условий кредитного договора, требует его досрочного погашения. Раньше, говорят банкиры, банки часто не использовали в суде в качестве аргумента ковенанты, так как они не были четко сформулированы.
По словам президента Транскредитбанка Юрия Новожилова, ковенанты требуют точного математического расчета. До кризиса можно было встретить такие выражения, как «существенное ухудшение финансового положения заемщика», а детализации этого ухудшения в договоре не было. Естественно, доказать в суде, что нарушено дополнительное условие кредитного договора, в этом случае было нереально.
Эксперты уверены, что судебная практика изменилась потому, что сотрудники банков поняли, что четкая формулировка ковенант практически гарантирует решение суда о досрочном взыскании в их пользу. По словам Полякова, в кризисной ситуации российские банки стали чаще использовать в своих кредитных договорах ковенанты, формулируя их более четко. И анализ судебной практики доказывает, что это действительно стало новым оружием по борьбе с проблемными кредитами.
Метки: Россия заёмщик потребительский кредит кредитный договор условия кредитования страхование кредитов страхование непогашения кредита
Похожие статьи
Автокредит, исповедь банкираМногие статьи подскажут Вам как выгодно взять автокредит. Я же в свою очередь хочу рассказать Вам как сделать свою покупку наиболее приятной и при этом «не остаться без штанов». Разница лишь в том, что я нахожусь с другой стороны баррикад, так как являюсь
Возможен ли перерасчёт процентов при досрочном погашении кредита в СбербанкеЕсли заемщик планирует проводить в перспективе перерасчет процентов по кредиту, ему подойдут займы с возможностью досрочного погашения. Такие ссуды сегодня активно предоставляются Сбербанком.
Кредиты в инвалюте выходят на просрочкуПроблемная задолженность по валютным кредитам демонстрирует устойчивую положительную динамику, вызванную ростом курса доллара и евро по отношению к российскому рублю. В октябре 2011 года удельный вес проблемных кредитов в инвалюте увеличился на 10,6%.
Страхование кредитов – что нужно знать заемщикуПолная информация о страховании кредитов: определение, история возникновения, особенности ипотечного кредитования, комплексное ипотечное кредитование и варианты страхования ипотечных кредитов.
